小米汽车的保费究竟贵不贵？
导读
小米汽车上市扰动了汽车圈，也在保险行业激起了涟漪。
有博主在社交平台上晒出其购买的小米汽车SU7 Max的车险保费近9000元，其中交强险为950元，商业险为7608.7元，驾乘意外险为388元。有网友指出，这与50万元级别燃油车的保费价格相近。
备受关注的新能源汽车险保费价格再度引发热议。于保险公司而言，经营新能源车险面临着承保亏损的压力。“以前保的是‘诺基亚’，现在保的是‘苹果’，价格却没变。”一位车险行业从业人士打趣道。
4月6日，在回答网友的疑惑时，小米汽车表示，新能源汽车和燃油车商业险条款不同，新能源车险专属条款既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。另外，根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格也不尽相同，不能简单只通过车价进行比较。
小米汽车还表示，目前已经与国内平安财险、阳光财险、人保财险及太平洋财险四家保险公司展开合作，为用户提供定制化的官方保险产品方案。
经济观察网记者了解到，以北京地区为例，目前在上述四家保险公司的保费报价中，定价为21.59万元的小米SU7标准版的车损险保费价格在2600元到2900元之间，定价为29.99万元的小米SU7 Max的车损险保费价格则在3100元至4200元之间；保额为300万元的第三者责任险保费价格在1300元到1600元之间。
值得注意的是，险种选择不同，机动车第三者责任险保额不同，会影响保费价格。同时，投保城市也会影响保费价格，比如相同车价的小米汽车，在北京和武汉两个城市，车损险保费价格相差200元左右。
上述车险行业从业人士表示，与相同价格水平的新能源汽车相比，小米汽车的保费定价差别并不大。对于新车投保而言，第一年没有折扣系数，普遍比未出险的续保车辆保费更贵。该人士还预计，随着小米汽车保有量的提升，不排除保费有所上涨的可能性。
根据中国保险信息技术管理有限责任公司在2023年发布的《新能源汽车保险市场分析报告》（以下简称《报告》），新能源汽车的单均保费比非新能源汽车高出21%。
2024年1月，工业和信息化部副部长辛国斌在国新办发布会上介绍，2023年，汽车产销分别实现了3016.1万辆和3009.4万辆，同比增长11.6%和12.0%，创历史新高；2023年，新能源汽车产销分别完成了958.7万辆和949.5万辆，同比分别增长35.8%和37.9%，新车销量占到汽车新车总销量的31.6%（即新能源汽车的渗透率为31.6%）。
新能源汽车市场的快速发展，给保险公司带来了保费规模的增长。上市险企的年报显示，2023年，中国人保的新能源车承保数量同比增长57.7%；太保产险的新能源车险保费同比增长54.7%；众安在线的新能源车险总保费同比增长约196.1%。
保费价格高企背后
《报告》认为，与传统汽车相比，新能源车在整体结构、动力系统、零部件、维修技术等诸多方面存在明显差异，在使用人群、使用性质以及使用频率上也具有自身特点。
这意味着与燃油车相比，保险公司在新能源车方面的承保责任与定价模型均发生了变化。
新能源车高企的出险率和赔付率也给保险公司的新能源车险业务带来了承保亏损的压力。
记者从保险公司人士处获得的一组数据显示，2023年第三季度，新能源汽车商业险案均赔款为5944元，环比上升3.85%；新能源汽车商业险的出险率为35.1%，而传统燃油车的出险率不足20%。
中国人保副总裁、人保财险总裁于泽在中国人保2023年业绩发布会上表示，人保财险的新能源车的商业险综合成本率比车险整体综合成本率高出7个百分点左右，在整个保险行业层面，预计新能源车险综合成本比率比车险整体综合成本率高10个百分点左右。
在车车科技创始人兼首席执行官张磊看来，新能源汽车的技术发展过快，车型迭代快，价格波动大，保险公司对于新兴技术带来的风险难以迅速掌控，无法获取新能源车商和车厂的技术和信息。一方面，由于保险公司技术人员的专业限制和人力资源有限，保险公司难以在短期内对各项新兴技术做出及时响应；另一方面，面对数量众多且影响力大的新车型，保险公司在分析定价因子时很难获得有力的数据支撑。
除了上述风险因素外，张磊认为，新能源车险保费偏高与新能源汽车的成本结构变化有关。新能源汽车使用的是原厂配件和高度集成模块，核心动力系统由电池、电机和电控（俗称“三电系统”）组成，占整车成本的50%，其中电池又占到“三电系统”成本的76%。此外，有的车企在新能源车的设计上未充分考虑到事故因素，比如将雷达安装在保险杠、叶子板等容易受损的区域，即使发生轻微碰撞，雷达也因受损需要更换，导致新能源汽车维修成本高企。新能源汽车使用了电池车身一体化等新技术，大量使用复合材料，造成车身修复难度增加，从而影响理赔成本。